PKV-Beitrag senken: Tarifwechsel nach § 204 VVG richtig nutzen

Fast jedes Jahr passen Versicherer die Beiträge an, und in der privaten Krankenversicherung trifft das viele Versicherte spürbar. Die erste Reaktion ist oft der Gedanke an einen Ausstieg. Dabei steht das mit Abstand mildeste Mittel meist ungenutzt bereit: das gesetzliche Tarifwechselrecht innerhalb des eigenen Vertrags. Dieser Beitrag erklärt, was es umfasst, wo seine Grenzen liegen und wann es sich ehrlich betrachtet nicht lohnt.

Was bedeutet Tarifwechsel nach § 204 VVG?

Nach § 204 VVG können Sie von Ihrem Versicherer verlangen, dass er Ihren Antrag auf einen Wechsel in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz annimmt, und zwar unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung. Wichtig ist der erste Halbsatz: Es geht um einen Wechsel innerhalb Ihres eigenen Unternehmens, nicht um den Sprung zu einem anderen Anbieter. Sie bleiben also bei Ihrem Versicherer und stellen nur den Tarif um. Genau das macht diesen Weg so schonend, denn alles, was Sie über die Jahre aufgebaut haben, zählt weiter.

Warum die Alterungsrückstellungen den Unterschied machen

Alterungsrückstellungen sind das über Jahre angesparte Polster, das Ihre im Alter steigenden Gesundheitskosten abfedert. Beim internen Tarifwechsel gehen sie zu 100 Prozent in den neuen Tarif mit. Wechseln Sie dagegen zu einem anderen Versicherer, wird nur ein begrenzter Übertragungswert mitgenommen, der auf dem Niveau des Basistarifs berechnet wird. Der darüber hinaus aufgebaute Teil bleibt beim alten Versicherer und ist für Sie praktisch verloren. Das folgende Bild ordnet die gängigen Wege ein.

Tabelle horizontal scrollbar, zum Vergleichen seitwärts wischen.

Gesundheitsprüfung nur für Mehrleistungen

Ein verbreiteter Irrtum lautet, ein Tarifwechsel bedeute automatisch eine neue Gesundheitsprüfung. Das stimmt so nicht. Für den Teil des Schutzes, den Sie bereits haben, ist eine erneute Prüfung ausgeschlossen. Erst wenn der neue Tarif in einzelnen Punkten höhere oder umfassendere Leistungen enthält, darf der Versicherer für diese Mehrleistung einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag samt Wartezeit verlangen (§ 204 Abs. 1 VVG). Und selbst dann haben Sie ein Wahlrecht: Einen Risikozuschlag können Sie abwenden, indem Sie hinsichtlich der Mehrleistung einen Leistungsausschluss vereinbaren. Wer also in einen gleichwertigen oder schlankeren Tarif wechselt, wird gar nicht erst nach Vorerkrankungen gefragt.

Welche Stellschrauben den Beitrag senken

Innerhalb des Tarifwechselrechts gibt es mehrere Ansätze, die sich einzeln oder kombiniert nutzen lassen:

• Wechsel in einen moderneren Tarif: Ältere Tarife sind oft teurer kalkuliert als neuere mit vergleichbaren Leistungen. Ein Wechsel auf gleichem Leistungsniveau kann den Beitrag senken, ohne dass sich Ihr Schutz verschlechtert.
• Höherer Selbstbehalt: Wer bereit ist, kleinere Rechnungen selbst zu tragen, kann über einen höheren Selbstbehalt den laufenden Beitrag reduzieren. Das lohnt sich vor allem, wenn Sie selten Leistungen in Anspruch nehmen.
• Leistungen anpassen: Bausteine, die Sie nicht benötigen, lassen sich in vielen Fällen abwählen. Hier gilt es, Nutzen und Ersparnis ehrlich gegeneinander abzuwägen, statt am falschen Ende zu sparen.

Die Sozialtarife als letzte Stufe

Reicht das nicht aus, greifen die gesetzlich geregelten Sozialtarife. Der Basistarif (§ 152 VAG) ist im Beitrag auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelt, 2026 sind das höchstens 1.017,18 Euro im Monat, bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit halbiert sich dieser Betrag. Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse gibt es im Basistarif nicht. Der ältere Standardtarif steht nur Versicherten offen, deren Vertrag vor dem Jahr 2009 begonnen hat, sein Höchstbeitrag liegt 2026 bei 848,62 Euro, für Ehepaare gemeinsam bei höchstens 1.272,93 Euro. Beide Tarife begrenzen die Beitragslast wirksam, allerdings zu einem reduzierten, an der gesetzlichen Versicherung orientierten Leistungsumfang. Sie sind ein Auffangnetz, kein komfortables Ziel.

Aus der Beratungspraxis: Vorsicht bei reinen Wechsel-Vermittlern

Rund um § 204 VVG hat sich ein eigener Markt gebildet. Manche Anbieter versprechen hohe Ersparnisse und lassen sich einen Teil davon als Honorar auszahlen, oft mehrere Monatsbeiträge. Das ist nicht per se unseriös, aber Sie sollten wissen: Das Tarifwechselrecht ist Ihr gesetzliches Recht, und Ihr Versicherer ist ohnehin verpflichtet, Sie auf Wechselmöglichkeiten und den Basistarif hinzuweisen (§ 6 Abs. 2 VVG). Achten Sie darauf, dass am Ende die Leistung passt und nicht nur der Preis. Ein Wechsel, der den Beitrag senkt, aber im Ernstfall Lücken hinterlässt, ist kein guter Wechsel. Eine ungebundene Prüfung, die Beitrag und Leistung gemeinsam betrachtet, ist hier mehr wert als das größte Sparversprechen.

Ehrliches Fazit

Der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG ist der beste Grund, bei steigenden Beiträgen nicht vorschnell an einen Ausstieg zu denken. Er senkt den Beitrag, ohne die über Jahre aufgebauten Alterungsrückstellungen zu opfern, und ohne dass Ihre Gesundheit für den bestehenden Schutz erneut geprüft wird. Entscheidend ist, dass der neue Tarif zu Ihrem Bedarf passt und nicht nur billiger ist. Wer verstehen möchte, warum Beiträge im Alter überhaupt steigen und welche Mechanismen dagegen wirken, findet die Grundlagen im Beitrag PKV-Beitrag im Alter: Was wirklich dahintersteckt.